Zabezpieczenie kredytu

1Jednym z zagadnień, o którym w kontekście kredytów mówi się zbyt mało, są różne formy zabezpieczenia zobowiązań. O podstawowych wie każdy: hipoteka, wpływy na konto, samochód. Są też jednak zupełnie inne formy zabezpieczenia, które czasem mogą okazać się bardzo wygodne, a przede wszystkim- dostępne, kiedy nie ma już standardowych opcji zabezpieczenia. Chodzi na przykład o biżuterię, ale już raczej nie złotą, ponieważ banki doskonale zdają sobie sprawę z tego, że złoto jest przewartościowane, prawa autorskie, papiery wartościowe lub żyrowanie pożyczek. Zwłaszcza to ostatnie budzi spore emocje, więc może zacznijmy omawianie zagadnienia właśnie od niego.
Pożyczki z żyrantem jeszcze kilkanaście lat temu były ogólnodostępne, ta forma zabezpieczenia wierzytelności była bardzo chętnie wykorzystywana. Jednak razem z nastaniem rozwiniętej gospodarki wolnorynkowej żyrowanie przestało cieszyć się taką popularnością. Zdaliśmy sobie sprawę z tego, że gdyby wierzyciel zawiódł, będziemy na cenzurowanym. To się nam (słusznie zresztą) nieszczególnie podoba. Oczywiście żyrant nadal jest dobrym zabezpieczeniem, ale tak naprawdę stosowanym tylko dla kredytów na małe i ewentualnie średnie kwoty. W zasadzie tak samo potoczyły się losy czeku in blanco, ale ponieważ w Polsce czeki nie są często stosowane, w ogóle rzadko korzysta się z tej formy zabezpieczenia kredytu.
Prawa autorskie i papiery wartościowe są w stanie zabezpieczyć nieraz nawet bardzo wysokie kredyty. Tu jednak różne banki mają tak zmienne przepisy wewnętrzne, że trudno cokolwiek powiedzieć, czego nie można by było podważyć kontrprzykładem. Oczywiście wszystko zależy od tego, ile nasze prawa są warte. Ponieważ jednak teraz coraz więcej osób gra na giełdzie i zarabia właśnie na odsprzedaży praw autorskich majątkowych, obie te formy zabezpieczenia znajdują swoje miejsce w systemie kredytowym.
Zabezpieczenie biżuterią czy dziełami sztuki stosuje się raczej jako ostateczność i nie wszystkie banki standardowo honorują tego typu zabezpieczenia. Nie można jednak powiedzieć, aby w ogóle były one nieznane. Są raczej po prostu na tyle specyficzne, że niewiele osób może sobie pozwolić na zabezpieczenia tego typu, a nawet jeśli, staramy się raczej sięgać po standardowe rodzaje zabezpieczeń.

Kredyty hipoteczne – czy możliwa spłata przed terminem

2We współczesnym społeczeństwie kredyt bankowy lub pożyczka to produkt, z którego większość z nas korzysta, jedni preferują szybkie pożyczki gotówkowe na relatywnie niewielkie, kwoty, inni nie biorą kredytów gotówkowych, lecz preferują kupowanie na raty różnego rodzaju sprzętów – taka forma jest często bardziej korzystna dla klienta niż kredyt gotówkowy konsumpcyjny i kupno za to sprzętu AGD czy RTV. Jest też grupa osób, które chcąc nie chcąc muszą zdecydować się na kredyt – w celu zakupu na przykład mieszkania lub domu, co jest generalnie tak dużym wydatkiem, że większość ludzi po prostu na to nie stać. Pożyczka od banku w takim właśnie kształcie jest pewną formą specyficzną – generalnie kredytobiorca fizycznie nie zobaczy nawet tych pieniędzy, które mu zostaną przyznane przez bank, bowiem są one od razu przelewane czy to na konto dewelopera, czy osoby, od której nabędziemy nieruchomość. Taki kredyt hipoteczny jest korzystniejszy dla klienta, w porównaniu chociażby z takim produktem, jakim jest tradycyjny kredyt gotówkowy, bowiem oprocentowanie jest dużo niższe, również korzystniejszy jest pod względem marży, bowiem większość banków, w zależności od okresu, kiedy kredyt jest udzielany, pobiera marżę w wysokości od 1 do 2 procent wysokości udzielonego kredytu hipotecznego. Decydując się w danym banku na tego rodzaju produkt finansowy warto jest od razu dowiedzieć się, czy możliwe jest spłacenie kredytu przed ustalonym terminem, a jeżeli taka opcja istnieje, to jakie warunki trzeba spełnić i jakie będą dodatkowe koszty takiej operacji. Czasem bowiem banki stosują taką politykę, że zupełnie nie opłaci się spłacać takiego kredytu hipotecznego przed terminem, gdyż opłaty są wysokie i nie będzie dla klienta to stanowiło realnej korzyści. W tej kwestii poszczególne banki prowadzą politykę odrębną, nie ma jakiejś ogólnej dyrektywy, na przykład Komisji Nadzoru Finansowego, odnośnie opłat naliczanych przy przedterminowej spłacie zobowiązania.

Co zrobić, by wybudować dom i nie bać się komornika?

3Jak wiadomo wiele osób marzy o tym, by zamieszkać we własnym domu. Niestety dla wielu marzenia te wydają się nieosiągalne. Główną przeszkoda stają się tutaj oczywiście finanse. W końcu chyba każdy zdaje sobie sprawę z faktu, że budowa domu to wydatek rzędu kilkuset tysięcy złotych. A przecież niewielu ludzi w Polsce dysponuje taką sumą pieniędzy. W rezultacie zmuszeni są oni do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Oczywiście jest to możliwe tylko wtedy, gdy wykaże się przed bankiem, że posiada się odpowiednią zdolność kredytową, czyli mówiąc inaczej, będzie się w stanie spłacać comiesięczne raty w odpowiedniej wysokości. Tylko dzięki temu, że bank stwierdzi, iż dochody danej osoby są odpowiednie, będzie można w ogóle rozpocząć starania o otrzymanie kredytu. Tutaj trzeba jednak zauważyć, że wbrew pozorom kredyty hipoteczne są szczególnie chętnie udzielane. Dzieje się tak, ponieważ na każdym kredycie bank po prostu zarabia. Wynika to z faktu, że po zaciągnięciu pożyczki na kilkaset tysięcy spłaca się często kwotę wyższa o ponad połowę tej sumy. Ponadto w przypadku zaciągania kredytu na budowę domu, bank żąda także zabezpieczenia w postaci hipoteki. Oznacza to, że gdyby klient banku nie był w stanie spłacać kolejnych rat, komornik po prostu zajmie daną nieruchomość, która później zostanie wystawiona na sprzedaż. W rezultacie bank będzie w stanie odzyskać przynajmniej część pożyczonej i niezwróconej sumy. Oczywiście do takich sytuacji dochodzi w ostateczności, jednak są one możliwe. Dlatego aby się przed nimi ustrzec, wiele instytucji oferuje ubezpieczenia kredytów na wypadek, gdyby kredytobiorca w okresie spłaty pożyczki stracił pracę lub popadł w czasowe problemy finansowe. Co prawda wykupienie takiej usługi jest kosztowne, jednak w trosce o własne bezpieczeństwo warto się na to zdecydować. Dzięki temu spłata kolejnej raty nie będzie spędzała snu z powiek oraz straszyła wizją bankructwa i popadnięcia w biedę.

Kapitał

4Każda osoba potrafi powiedzieć, co to jest kapitał. Oczywiście nie zawsze nasza wiedza na ten temat jest dokładna i precyzyjna. Jednak nie chodzi o to, by móc książkowo opisać, czym są kapitały, czym się charakteryzują. Musimy mieć wiedzę chociażby ogólną. Musimy zdawać sobie sprawę z tego, jakie pojęcia ekonomiczne związane z finansami nas dotyczą. A takich pojęć jest całe mnóstwo. Są to także i kapitały. Kapitał to nic innego, jak środki finansowe, jak nasz majątek. Kapitał może być kategoryzowany. Jest kapitał własny i kapitał obcy, kapitał stały, zakładowy czy społeczny. Niewątpliwie jednak stanowi on bardzo ważny element i gospodarki jako całości, i przedsiębiorstwa, i gospodarstwa domowego. Pieniądze są bardzo ważnym elementem a to właśnie one tworzą kapitał. Musimy mieć przecież środki finansowe, by zakupić maszyny, urządzenia, produkty. Bez pieniędzy nie utworzylibyśmy kapitału. A każdy kapitał ma określoną wartość. Inny jest kapitał przedsiębiorstw a inny prywatnych jednostek, ludzi, instytucji.

Jak zacząć inwestowanie?

5Gra na giełdzie nie musi być trudna, jednak trzeba mieć pewną podstawową wiedzę, która umożliwi wygrywanie na giełdzie. Kiedyś już wspominałem, że bardzo pomaga tu szczęście, ale bez podstaw wiedzy w zasadzie niewielkie są szanse na sukces.
Proces nabywania akcji, bo w zasadzie należałoby to potraktować jako proces, może trwać nawet parę dni. Oczywiście im więcej inwestujemy, tym mniej czasu potrzebujemy na analizę różnych aspektów inwestycji, ale zawsze zakup akcji musi być poprzedzony odpowiednim audytem. Przyglądamy się więc wybranej firmie, sektorowi, sprawdzamy rekomendacje, sprawozdania, przeszłość firmy i plany właścicieli czy strukturę własności. Każda firma ma swoją własną charakterystykę i każda inwestycja jest trochę inna. W wielu mailingowych kursach umiejętność przeprowadzenia audytu sprowadzana jest w zasadzie do umiejętności zarządzania ryzykiem inwestycji. Jest coś na rzeczy, ale takie postawienie sprawy prowadzi nas do fałszywych wniosków, że istnieją jakieś mniej lub bardziej bezpieczne inwestycje.
Tak naprawdę każdy przemyślany ruch jest tak samo bezpieczny. Oczywiście możemy zdać się na łut szczęścia i postawić na firmę tylko dlatego, że podoba się nam jej nazwa, ale to nie jest uzasadnienie ekonomiczne i nie da się w ten sposób zaplanować swojego portfela. Warto, zanim sami zajmiemy się inwestowaniem, sprawdzić jak sobie z tym problemem radzili inni. Jakie są koncepcje alokacji zasobów, jak ułożyć terminarz inwestycji, jakie daty związane z daną dziedzina działalności możemy uznać za krytyczne dla naszej inwestycji? Są przecież takie dziedziny gospodarki, których rozwój odbywa się głównie sezonowo i takie niuanse musimy w naszym planie uwzględnić. Jest oczywiście wiele źródeł, które mówią, jak grac na giełdzie, aby odnieść sukces. Prawda jest taka, że żaden sposób nie jest pewny, ale z każdego można wyciągnąć jakieś wnioski lub inspiracje. Dlatego doświadczenia innych mogą stanowić cenną wskazówkę, ale raczej nie uda się ich w całości skopiować.
Zaczynajmy więc inwestowanie od opracowania strategii. Podejdźmy do inwestycji jako szczególnego rodzaju gry, w której punkty, złotówki i daty są ze sobą ściśle powiązane. Kiedy zrozumiemy te powiązania, nasze szanse na sukces będą zdecydowanie wyższe.


Kategorie
Karta kredytowa

Jak często korzystasz z karty kredytowej?

Zobacz wyniki

Loading ... Loading ...
Najnowsze komentarze
seo mk group zabezpieczenie kredytu kredyty hipoteczne czy mozliwa splata przed terminem co zrobic by wybudowac dom i nie bac sie komornika kapital jak zaczac inwestowanie q 2 tematyki edukacja kredyt raty stale czy malejace agencja pracy sezonowej sposob na wakacje oszczedzanie bez tajemnic ogloszenia matrymonialne agencja pracy problemy branzowe tematyki edukacja q 2 aluminium i szkielkowanie jak je wykonac w domu celuloza to material ktory podlega szybkiemu wdmuchiwaniu cieszynskie fabryki ogrodzen panelowych jak mozna przeciac material waterjet woda jak udokumentowac ceny transferowe w firmie kluczem sa domy szkieletowe pod naszym nadzorem pomorskie to u nas znajdziesz chlodnictwo sam mozesz wzorcowac dynamometry sprawdz nasze silomierze ze wzorcowaniem wizualizacja na mapie danych jest bardzo dokladna